ソーラーローンを徹底解説！金利比較と後悔しない賢い選び方とは？
最終更新日:2025.09.02 太陽光発電
太陽光発電システムの導入は、決して安価な買い物ではありません。 初期費用がネックとなり、導入に踏み切れないと感じる方も少なくないでしょう。
しかし、「ソーラーローン」を活用すれば、手元の資金を大きく減らすことなく、太陽光発電や蓄電池、さらにはオール電化設備まで、初期費用を抑えて導入することが可能です。
実際に、太陽光発電を導入する方の約7割がソーラーローンを利用しており、これは決して特別な仕組みではありません。 月々のローン支払額を、売電収入や電気代の削減額で相殺することにより、実質的な自己負担を大幅に軽減できる賢い選択なのです。 一般的なローンより金利が低く、最長15年～20年の長期返済も可能なため、家計への負担を無理なく抑えられます。
この記事では、ソーラーローンの基本的な仕組みから、メリット・デメリット、2025年最新の金利動向、そして後悔しないための賢い選び方まで、専門家の視点で徹底的に解説します。
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目次
そもそもソーラーローンとは？
ソーラーローンは、太陽光発電システム導入の初期費用というハードルを下げ、賢く未来へ投資するための有効な選択肢です。 まずはその全体像を掴み、メリットとデメリットを正しく理解することから始めましょう。
ソーラーローンの仕組みと特徴
ソーラーローンとは、太陽光発電システムや蓄電池など、再生可能エネルギー関連設備の導入費用に特化した目的別ローンです。
設置費用が100万円を超えることも珍しくない太陽光発電ですが、ソーラーローンを利用すれば、頭金なしで高額な初期投資を分割払いにでき、月々の負担を抑えながら導入を進められます。 これにより、多くの家庭や企業が再生可能エネルギーを導入しやすくなるという社会的役割も担っています。
一般的なフリーローンと比較して、金利が低く、返済期間を長く設定できるといった有利な条件が特徴です。
ソーラーローン利用の全体像：申し込みから返済までの5ステップ
ソーラーローンの申し込みから返済までは、一般的に以下の流れで進みます。
申し込みから返済までの5ステップ
1．情報収集と見積もり取得
複数の販売・施工業者から見積もりを取得し、費用や条件を比較検討します。この際、現在の電気・ガス代を伝えれば、ローンを利用した場合の収支シミュレーションも受けられ、具体的な支払いイメージを掴めます。将来の売電計画まで見据えてくれる優良企業に依頼することが重要です。
2．施工業者の選定
利用する業者によって、取り扱うメーカーや提携する金融機関が異なります。 自身で金融機関を選ぶローンはプロパーローン、業者と金融機関が提携しているローンは提携ローンと呼ばれ、どちらを選ぶかが最初の分岐点になります。
3．ソーラーローンの申し込みと審査
購入する製品と施工業者が決まったら、ローンを申し込みます。近年はオンライン完結型の申し込みも増えています。金融機関による仮審査を通過後、本申し込みと契約に進みます。
4．工事と返済開始
ローン契約が完了すると、施工会社による工事が始まります。工事完了の確認後、ローン会社から施工会社へ代金が支払われ、契約者は指定口座からの月々の返済をスタートします。
5．補助金の活用と繰り上げ返済
国や自治体から補助金が支給された場合、それを元手に繰り上げ返済を行うことも可能です。これにより、支払う利息を減らし、総返済額を抑えることができます。
ソーラーローンを活用する5つのメリット
1．初期費用を抑えて導入タイミングを逃さない
最大のメリットは、高額な初期費用を準備することなく、太陽光発電システムを導入できる点です。これにより、資金計画に縛られず、最適なタイミングで導入を決断できます。
2．電気代削減メリットで、月々の返済負担を軽減できる
太陽光発電などの設備が生み出す自家消費による電気代削減と余剰電力の売電収入。 この2つの経済的メリットを月々のローン返済額に充当することで、家計への追加負担を最小限に抑え、時には実質負担ゼロで設備を導入できる可能性があります。
3．最長15年～20年の長期返済計画が可能
ソーラーローンは、10年から最長20年という長期の返済期間を設定できる商品が多く、月々の返済額を無理のない範囲にコントロールできます。 例えば、150万円を金利2.5％・15年返済で借り入れた場合、月々の返済額は約10,000円です。 （※上記は一例であり、実際の金利や融資額により変動します。）
4．銀行ローンと比較して審査が通りやすい傾向
太陽光発電は固定価格買取制度（FIT）により安定した収益が見込めるため、金融機関にとって貸し倒れリスクが低いと判断されやすいです。 そのため、住宅ローンなどと比較して審査が比較的通りやすい傾向にあり、多くは無担保・無保証人で利用できます。
5．団体信用生命保険（団信）を付帯できる場合がある
一部のソーラーローンでは、住宅ローンと同様に団体信用生命保険（団信）を付帯できます。これにより、契約者に万が一のことがあってもローン残債が保険で完済されるため、家族に負担を残す心配がありません。
関連コラム：太陽光発電のメリット・デメリットを解説！｜エコでんち
知っておきたいデメリットと賢い対策
メリットの多いソーラーローンですが、利用前に知っておくべき注意点もあります。対策と合わせて理解し、後悔のない選択をしましょう。
1．金利負担により総支払額は現金一括より増える
ローンである以上、利息が発生するため、現金一括払いより総支払額は高くなります。
【対策】
価格競争力のある販売店を選んで借入額そのものを減らす、補助金を最大限に活用する、余裕資金で繰り上げ返済を行う、といった方法で利息負担を軽減できます。
2．ローン期間中に設備が故障するリスク
10年以上にわたる返済期間中に、自然災害や経年劣化で設備が故障し、売電収入や電気代削減メリットが得られないままローンの返済だけが続くという事態が最大のリスクです。
【対策】
ローン期間をカバーする充実した保証が付帯している販売店を選ぶことが極めて重要です。 特に、工事保証や自然災害補償の有無と内容は必ず確認しましょう。
3．金利の変動リスク（変動金利の場合）
変動金利は当初の金利が低い反面、将来、市場金利の上昇に伴い返済額が増加するリスクがあります。
【対策】
将来の返済額を確定させたいなら固定金利、金利上昇リスクを許容できるなら変動金利と、自身の資金計画に合わせて慎重に選択しましょう。 近年の金利上昇局面では、固定金利の安心感に注目が集まっています。
4．シミュレーション通りにいかないリスク
天候不順などにより、期待した発電量や売電収入が得られず、ローン返済が家計を圧迫する可能性があります。
【対策】
複数の業者から客観的で現実的なシミュレーションを提示してもらい、その内容を精査しましょう。また、シミュレーション通りの収入がなくても無理なく返済できる、余裕を持った資金計画を立てることが重要です。
最新動向！ソーラーローンの金利を徹底比較＆後悔しない賢い選び方
ソーラーローンの基礎を理解したところで、次はいよいよ実践編です。2025年現在は市場の転換期にあり、金利動向や多様な選択肢を慎重に比較検討することが、後悔しないための鍵となります。
あなたの金利はどう決まる？3つの重要要素
提示されるローン金利は、主に以下の3つの要因が複雑に絡み合って決まります。 この仕組みを理解することが、有利な条件を引き出す第一歩です。
【マクロ要因】 2025年の金融情勢
日銀の金融政策は、ローン金利の基準値を決定づける最大の要因です。 長年の金融緩和策が修正され、利上げサイクルに入った2025年現在、ローン金利は全体的に上昇傾向にあります。 政策金利が上がれば、短期プライムレートに連動する変動金利も、10年物国債利回りを指標とする固定金利も上昇します。 これは個人ではコントロールできない外部環境です。
【ミクロ要因】 個人の信用力（審査）
マクロ要因が金利の基準を決めるのに対し、あなたに適用される最終的な金利は、あなた個人の返済能力と信用力というミクロ要因が審査結果を大きく左右します。
審査項目と必要書類
●主な審査項目： 安定収入（年収）、雇用形態、勤続年数、年齢、過去のローン返済履歴（信用情報）、既存の借入状況などが総合的に判断されます。
●必要書類： 本人確認書類、収入証明書類（源泉徴収票など）、工事の見積書などが必要です。
【チャネル要因】 販売店提携ローン（信販会社）か、銀行ローンか
ローンを申し込む経路も金利に影響します。
◦提携ローン（主に信販会社）： 販売・施工会社が窓口となり、手続きが簡単で審査もスピーディーな傾向があります。ただし、比較検討の機会が少なく、金利が割高になる可能性も否定できません。
◦銀行ローン： 自身で銀行に申し込むタイプです。一般的に信販会社より低金利な場合がありますが、審査基準が厳しく、手続きに手間がかかる傾向があります。
これら3つの要因は相互に影響し合います。
例えば、金融引き締め（マクロ要因）によって銀行の審査（ミクロ要因）が厳格化し、結果として手続きが容易な提携ローン（チャネル要因）を選ぶ人が増える、といった力学が働きます。
【2025年最新】主要な金融機関・信販会社のソーラーローン金利比較
ソーラーローンの選択において、具体的な金融機関ごとの金利や条件の比較は不可欠です。以下に、2025年8月現在の主な金利の目安をまとめました。
【重要】
※以下の金利は、2025年8月時点の各社ウェブサイト等に基づく一般的な目安です。実際の適用金利は、金融情勢、個人の審査状況、提携する販売店によって大きく変動します。最新かつ正確な情報は必ず各金融機関にご確認ください。
【銀行ローンの金利目安】
| 銀行名 | 金利（年利）の目安 | 金利タイプ | 返済期間の目安 |
|---|---|---|---|
| イオン銀行 | 4.53％ | 固定 | 1年～15年 |
| 三菱UFJ銀行 | 3.025％ | 変動 | 6ヶ月～15年 |
| 千葉銀行 | 1.75％～3.3％ | 変動 | 1年～20年 |
| 横浜銀行 | 2.1％～3.1％ | 変動 | 1年～15年 |
| りそな銀行 | 2.0％～3.475％ | 変動 | 1年～15年 |
| 滋賀銀行 | 1.825％～5.575％ | 変動 | 6ヶ月～20年 |
【信販会社（販売店提携ローン）の金利目安】
| 信販会社名 | 金利（年利）の目安 | 金利タイプ | 返済期間の目安 |
|---|---|---|---|
| オリコ | 3.75％ | 固定 | 最長180回（15年） |
| ジャックス | 2.5％～3.0％ | 固定 | 最長180回（15年） |
| アプラス | 2.5％～4.90％ | 固定・変動 | 最長240回（20年） |
（注）上記はあくまで参考値です。エコでんちでは、お客様に最適な提携ローンをご案内しております。詳細はお気軽にお問い合わせください
ソーラーローンで後悔しないための5つの重要ポイント
ソーラーローンの契約は、10年以上にわたる長期的な財務的コミットメントです。 低い金利だけで選ぶのではなく、以下の5つのポイントを総合的に検討することが、将来の後悔を防ぎます。
Point 1．金利だけでなく「総所有コスト（TCO）」を把握する
ローン返済は、太陽光発電システムを所有し続けるための総所有コスト（Total Cost of Ownership, TCO）の一部に過ぎません。
◦メンテナンス・修理費用
資源エネルギー庁は4年に1回以上の定期点検（1回あたり2万～4万円）を推奨しています。 また、システムの心臓部であるパワーコンディショナーは寿命が10年～15年とされ、交換には30万円前後かかります。 これらの将来発生する費用をあらかじめ予算に組み込んでおきましょう。
◦保険への加入
台風や落雷などの自然災害でシステムが破損しても、ローンの返済義務はなくなりません。 売電収入が途絶えたまま返済だけが続く事態を避けるため、火災保険の補償対象に太陽光発電システムが含まれているか必ず確認し、必要であれば補償を付帯させましょう。
関連コラム：【2025年最新】太陽光発電のメンテナンス費用と点検！最新動向を完全解説｜エコでんち
Point 2．戦略的な家計管理でローンを最適化する
ローンは契約して終わりではありません。契約後の工夫で総支払額を圧縮できます。
◦繰り上げ返済の活用
余裕資金ができた際に元金の一部または全部を返済する繰り上げ返済は、利息を減らす最も効果的な手段です。 特に、返済期間を短縮する期間短縮型は利息軽減効果が高くなります。 ローンを選ぶ際は、繰り上げ返済のしやすさや手数料も確認しましょう。
◦団体信用生命保険（団信）を理解し選択する
団信は、契約者に万が一のことがあった際にローン残高が完済される重要な保障です。 基本的な死亡・高度障害保障は保険料なしで付帯されることが多いですが、金利を0.1%～0.2%程度上乗せすることで、がん保障などを付けた特約付き団信も選択できる場合があります。 自身の健康状態や家族構成を考慮して、必要な保障を検討しましょう。
Point 3．2025年度の補助金制度を最大限に活用する
国や自治体の補助金は、借入額そのものを減らすための最も直接的な方法です。
◦補助金のトレンド
2025年現在、国の補助金は太陽光パネル単体ではなく、ZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）認定住宅や、家庭用蓄電池とセットで導入する場合に重点が置かれています。
◦国と自治体の併用
多くのケースで国の補助金と市区町村の補助金は併用可能です。 お住まいの自治体の制度を徹底的に調べ、活用し尽くすことが賢い資金計画の鍵となります。例えば東京都では全国でも特に手厚い補助金制度が設けられています。
関連コラム：【2025年最新】太陽光発電の補助金制度まとめ！補助金額や対象者を徹底解説｜エコでんち
Point 4．投資回収シミュレーションを鵜呑みにしない
販売会社が提示するシミュレーションは重要な判断材料ですが、その前提条件を精査する必要があります。
◦チェックポイント
「発電量予測はどの地域の気象データに基づいているか？」 「パネルの経年劣化率は年間何%で想定しているか？」 「計算の前提となる電気料金プランや売電単価は現実的か？」 といった点を質問し、過度に楽観的な数字でないかを確認しましょう。 現実的な年間発電量の目安は、設置容量1kWあたり1,000～1,200kWhです。
Point 5: 最適なパートナー（金融機関と施工業者）を選定する
ソーラーローンの成功は、信頼できるパートナー選びにかかっています。
◦ローンの相見積もりを取る
「提携ローンの利便性」と「銀行ローンの経済性」を天秤にかけることが重要です。 まずは販売会社の提携ローンの見積もりを取り、それと並行して自身で1～2行の銀行にも相談し、相見積もりを取りましょう。 これにより、より良い条件を引き出せる可能性が高まります。
◦資金実行スケジュールを確認する
見落としがちですが、ローンの融資金が支払われるタイミングの確認は必須です。 施工会社の支払いスケジュール（着工金など）と融資のタイミングがずれていると、一時的な立て替えが必要になる場合があります。 契約前に双方のスケジュールを必ず確認し、調整しておきましょう。
ソーラーローン活用事例と導入効果のシミュレーション
最後に、具体的なモデルケースを2つご紹介します。ご自身の状況と照らし合わせ、導入後のイメージを膨らませてみてください。
事例1：共働き30代世帯｜太陽光＋蓄電池導入プラン
日中の電力消費が多く、災害への備えも重視したい世帯のケースです。
◦設置費用：太陽光発電 5.5kW+蓄電池 12.7kWh＝315万円。
◦返済プラン：返済期間：15年、金利2.5％（変動）、ボーナス払いなし →月々の返済額：約20,000円
◦導入効果（月あたり目安）： 電気代削減効果：13,000円～15,000円 売電収入：400円～1,800円 補助金（国・自治体の補助金合計60万円を180ヶ月で按分）: 約3,300円相当
◦実質負担額の目安： →毎月のローン支払いに対し、実質2,500円～3,000円程度の負担で、最新の省エネ設備と停電時の安心を手に入れることができます。
事例2：卒FIT世帯｜売電収入を活用したV2H導入プラン
FIT期間が満了し、余剰電力を電気自動車（EV）に有効活用したい世帯のケースです。
◦設置費用：V2Hシステム = 150万円
◦返済プラン：期間15年、金利3.2％（変動）、ボーナス払いなし →月々の返済額：約10,500円
◦導入効果（月あたり目安）: 電気代削減効果：5,000円～15,000円（日中にEVへの充電、夜間に放電する場合） 売電収入：0円（ほぼ全てEVに充電） 補助金（国から63万円を180ヶ月で按分）：約3,500円相当
◦実質負担額の目安: → 日中の自家消費でEV充電・補助金活用などの条件がそろえば、実質負担0円前後となる場合があります
まとめ：ソーラーローンは「未来への賢い投資」の強力なパートナー
ソーラーローンの仕組みからメリット・デメリット、最新の金利動向、そして後悔しないための賢い選び方までを網羅的に解説してきました。
太陽光発電システムの導入は、初期費用という大きなハードルがあります。 しかし、ソーラーローンは単なる借金ではなく、そのハードルを乗り越え、月々の電気代削減や売電収入といった経済的メリットを早期に享受するための戦略的なツールです。
成功の鍵は、目先の金利の低さだけに捉われないこと。
●長期的な視点で総所有コスト（TCO）を把握すること
●利用できる補助金制度を最大限に活用すること
●そして何より、長期にわたって付き合える信頼できるパートナー（施工業者）を見つけること
これらを踏まえて慎重に計画を立てることで、ソーラーローンはあなたの未来への賢い投資を後押しする、心強いパートナーとなり得ます。
再生可能エネルギーへの関心が高まる今、この記事が、あなたの家庭に最適なエネルギーソリューションを見つけるための一助となれば幸いです。まずは信頼できる専門家へ相談し、ご家庭に合わせた収支シミュレーションから始めてみてはいかがでしょうか。
よくある質問
-
住宅ローンが残っていても、ソーラーローンの審査は通りますか？
-
はい、住宅ローンが残っていても、ソーラーローンの審査に通る可能性は十分にあります。金融機関が重視するのは、個別のローンの有無よりも、年収に対するすべての借入を合計した年間返済額の割合（総返済負担率）です。
ソーラーローンは、太陽光発電が生み出す電気代削減や売電収入によって家計収支の改善が見込めるため、他の目的別ローンと比較して審査に通りやすい傾向があります。
もちろん、過去の返済で延滞がないなど、良好な信用情報であることが前提となります。
-
ソーラーローンの金利は「固定」と「変動」どちらを選ぶべきですか？
-
将来の返済計画を安定させたいなら固定金利、当初の返済額を少しでも抑えたいなら変動金利が選択肢となります。
固定金利のメリット: 返済終了まで金利が変わらないため、将来の金利上昇リスクを心配する必要がなく、資金計画が立てやすいのが特徴です。
変動金利のメリット: 一般的に固定金利より当初の金利が低く設定されていますが、市場金利の変動に伴って将来返済額が増えるリスクがあります。
2025年現在は金利が上昇傾向にあるため、長期的な安心感を重視して固定金利を選ぶ方が増えています。ご自身の家計状況やリスクに対する考え方に合わせて慎重に選びましょう。
-
ローンを組んでまで太陽光発電を設置して、本当に元は取れるのでしょうか？
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はい、綿密なシミュレーションと計画に基づけば、ローンを組んでも十分に元を取り、長期的な経済的メリットを得ることは可能です。
成功の鍵は、次の3点です。 ①信頼できる業者による正確な収支シミュレーション ②国や自治体の補助金を最大限に活用して借入額を減らすこと ③ローン期間中も安心できる長期保証
月々のローン返済額が「自家消費による電気代削減額＋売電収入」の合計額を大きく上回らないように計画できれば、家計への負担を抑えながら資産を形成できます。 ローンは、初期費用なしで太陽光発電のメリットをすぐに享受し始められる賢い選択肢と言えるでしょう。
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- どんな内容の相談でも大丈夫ですか？
- はい、大丈夫です。太陽光や蓄電池、V2Hの設置に関するお悩みをご相談ください。
- 費用が発生したり、後でしつこい営業されませんか？
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